关于相互保,我们从两千条评论中,挑了22条...

2018-12-12 晓恒财富频道 | 恒的旗舰店

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文章来源:今日保


一场保险变互助的戏码在互联网、保险、互助平台、消费者、媒体或许还有水军的圈中炸开了锅,轮番轰炸式的刷屏,让朋友圈再次出现“相互保”出现时的景象,只不过这次是“相互保”的消失,“相互宝”的出现。


从保险跨到网络互助,升级了保障,但也改变了行业性质及责任主体。一时间,褒贬不一,各种声音鱼涌。


业内、业外,支持、反对、中立者,甚至看热闹的皆有。有以消费者视角评论、有站在行业发展角度论说、也有从创新角度看待、更有作为保险从业者的一方观点。


剔除非理性的阴谋论、无知论等,从各个平台2000多条评论中整理了关于“相互保”或“相互宝”的三方观点,供相关方们参考,兼听则明。不同的声音代表不同的人群,看到对方的同时,也应看到自己。一定程度上,这代表了这个时代保险的现状。


赞成方


扣款了吗、出钱了吗?难道每月10元8元能买得到保险?监管这时候出手是对的,用户花那点儿钱只能是互助,即便是互助对客户来说有总比没有好。维护保险公司监管也做到了他该做的。这场博奕没有赢家也没有输家,有的只是监管下清楚明了的责任。


支付宝太有名了,受得非议太多。类似的平台,5000万以上用户的轻松筹和水滴互助运行几年都没那么多问题。”


首先,这2000万加入者有多少人加入时认为自己在买保险?相信绝大多数都因为是马云搞得大病互助才加入的,而加入后才发现还有信美人寿,互助成了保险。至于约谈也没必要放大,新形态的东西有不断自我完善的过程。如果可以倒逼传统险企不断进步,提高产品的竞争力,那么受益的还是老百姓。我也是保险代理人,但是如果几千亿的保费规模对应小几百亿的理赔,那么产品就一定还有很大的改善空间。等着看吧,京东的互保肯定会重新上线。



就算相互保存活也丝毫影响不了保险业。因为相互保保障得是18到50岁的重疾,不是保终生 ,50岁以后发生重疾的概率更高。18岁以下的也不保,并且没有意外,没有轻疾,保额也不高。所以对保险业没有什么冲击,各做各的,互不影响,只能说相互保是一种补充。”


老实说,相互宝这个产品设计不错,费用低廉,作为支付宝资深用户我都参与了。当然这个封顶是10万互助金,算正规社保商保之外聊胜于无的补充。真正要保障未来的生命和生活质量,还得靠自己,靠自己攒钱和投资。


金融业很大,容得下两个巨头。从投资的角度,我既是平安的股东,也是阿里的股东。从用户角度,我发现目前的日常支出消费,淘宝天猫饿了么淘票票大麦花呗芝麻信用蚂蚁金服,几乎80%都在余额宝的生态圈里,足不出户,吃喝不愁。



反对方



我早知道会有这样的结果,监管反应迅速!否则会造成泛滥成灾。界限划分清楚,相互宝,是一种商业互助行为,这一切与保险无关!


保险的创新应该精分客户,将每一个人的大数据分析出来后制定专属的保障计划,风险越低的人保费越低,这才是正道。相互保可以说是背道而驰,风险小的人去分摊风险高的人的费用,不科学也不公平。导致的后果可想而知。


那些说动了传统险企利益的人肯定不了解市场情况,这种相互保险公司是没有兜底的,资金池赔完就完了,先到先得,道德风险巨大,而且管理费8%已经是超级暴利了,监管不出手肯定要出大事的。”



这个参与条件与出险赔保还是有蛮大的问题的……一个出险,最多摊薄到你头上是0.1元/月,但只要上千人出险,管理费一加,每个人每个月保费就上到几百。这千万人数里,多少人真出险,多少人骗保……实在不得而知。健康的年轻人,已经有工作在交医保了,感觉买这个没什么必要。”


如果收集数据是背后的真正目的,那谁来保证我们做了小白鼠之后这个数据不会外泄?相互保到底该不该留,似乎不应该只看表面。


相互保出来的时候,朋友圈里沸腾了,很高兴看到大家那么踊跃地参与。保险销售是有温度的,需要面对面传递交流信息,而互联网能取代一些简单的消费型产品,但一定不能取代人性的销售。



无论是‘京东互保’还是相互保‘,都为中国的保险空白群体打开了一扇窗,以此可能对水滴筹、轻松筹起到一定的替代作用。但此类相互保险产品的10-30万保额对抵抗重疾而言还是太低,更不能给老百姓的终身带来实际性保障,不能替代商业健康险产品。而且相互保险这种形式在中国还比较新,未来怎么变,也有些不确定性。所以,千万别因为参与了相互保险,而错过了投保常规商业保险的最佳时间窗口,因为健康保险是买得越早保费越便宜,身体越健康,选择权利越大。


相互保有个陷阱就是年轻力壮的青年可能会为老年人买单,毕竟不同年龄段的发病率是不一致的。支付宝与保险公司无非就是为了赚钱,这个也无可厚非,并没有考虑到所有投保人的利益。这从意义上说和那个水滴筹一样,只不过是支付宝这个巨无霸的号召力太强了。”


如果把‘相互保’给一个名不见经传的小企业来做会怎样呢?公信力决定了权益保障是大家首先考虑的问题!国家的监管就是在避免公信力下降带来的权益不能保障问题!这次所谓的‘升级’,蚂蚁金服处处在告知大众它是一个负责任的后台,有公信力的背书!由此可以证明我上面说的!虽然是有蚂蚁金服做后盾,但保险的权益保障不仅仅是一个互助那么简单!目前的社区医疗保险也是有国家来承诺的,每年缴费多少,但还是解决不了复杂的医疗保障问题!保险公司,专门机构,国家强监管,背后是国家,审批牌照严格,由他们来替国家想解决的问题!随便说也是私企,但强大的实力已经形成了公信力和壁垒!可能也会有人提出不够开放,举例昨天公布的基因编码婴儿事件,如果从提前解决基因问题来讲是对个人和家庭是有益的,但回到人伦上来讲就受到了严监管,以后会怎样不得而知,当然希望既能解决需求又能在不违背人伦上监管合理,所以当前打擦边球的做法还是要三思!‘相互宝’就只能是公益性质的互助平台,跟水滴一样一样的!换个马甲就能让你掏钱,还收8%管理费?



中立方


其实,保险也好,互助也好,都是一种集多人之力帮助受损失的人,本质都是一种互助形式。严格来说,保险受法律保护和监管,而互助源于参与者的相互信任和自律。二者是相互补充的,如果2000万保险用户的权益能得到保障。


在不少参与人士眼中,“相互保”虽然不能与专业健康险相媲美,但它保费低廉,使得中低收入人群等更容易获得健康保障,一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。不失为一款好的过度类、衔接类健康险产品。甚至有人士称,“虽然鸡肋,但是好过无保险裸奔。”这也反映出市场对低门槛健康险产品的需求旺盛。


从形态上看,这是一款非常不错的互助产品,但我们作为被转移风险的用户们,也是需要考虑这个平台的这个产品能否真正转移我们的风险,还是在硬撑?所以这类型产品,作为一个补充即可,如果需要真正转移风险,还是需要专业的人去帮客户进行规划。



出于企业的本质,10%的手续费,说明越多人出现事故,承办“相互保”企业的收益越高,难以确保审核的公正性。这可能正是“相互保”被监管部门约谈的原因。此次调整为8%虽然也不低,但是从近期收到的数据来看,“相互保”再具体审核事故人员是否符合赔付标准时,八个人申请,仅有一人通过,目前来说。审核程序是相对严格的,这一点说明其审核的公正性是存在的。但从另一个角度讲,如果是我出现事故,审查严格会使我成功申请理赔的概率降低,对我也不是很有利,但总而言之,对所有受众群体公正就是正义的。


相互保本质上是一款短期消费型重疾险,优点是先享受保障后交费、参与门槛低、退出灵活,缺点是保障力度弱,不保证续保,且保费不确定。(明年188封顶)而一年期重疾险,保额50万,保费200-300元/年,市面上的选择也十分多,真要买的话,可以两相对比一下。不过,我个人还是建议重疾险选择长期的最好,尤其是保险小白。这种产品,对于保险行业教育用户的意义,比个人的要大得多,作为个人还是要踏踏实实地把重疾、寿险、医疗、意外等险种配齐,像相互宝、京东互保作为补充还是可以的。


相互保没有下线,改成相互宝了。相互保颠覆不了保险,也取代不了医疗险和重疾险,它本质上是一个互助计划,很多单位设有自己的员工医疗互助计划,有些特殊行业也有。相互保短期积累了2000万用户,并不是增量,实际上是支付宝存量海量用户的一次变现,如果不依赖支付宝平台从零开始是很难的,线上也一样,事实是现在随着智能手机渗透率趋于饱和,线上增量越来越难,流量红利快没了,线上获客成本越来越高。



相互宝真的‘变味’了,它不再是一种保险,更像是社会上的某种民间互助组织。就跟近两年特别火的水滴互助、橙心互动等网络互助平台如出一辙。只不过蚂蚁金服依靠强大的流量、技术、资金等优势,获取了大量的用户加入其中,仅此而已。但是没有了保监会的监管和保险保障基金的托底,风险性真的很高。另外,互助计划与传统保险无法相提并论。怎么说呢?个人认为,作为被保险人,我们是与保险人建立了保险联系,而不是与其他被保险人建立保险联系。因此,保险人也没有权利让其他被保险人去分摊单一客户出险后的风险责任。所以,相互宝能否发展下去,有待观察。当然,值得肯定的是,这种互助形式是一种创新性的模式,只不过,现在这种方式还不够完善。希望有一天这种互助方式能更全面、稳定的发展,让每一个人获益。但在此之前,还是先观望观望吧。



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