商业保险的家庭汇总分析与整理

2018-12-10 晓恒财富频道 | 恒的旗舰店

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作者:苏晓瑜

恒通国际私人财富研究院首期班优秀学员


保险行业的第七年,从懵懂到探究,再到深耕,时间的沉淀,原来都有它的意义。


这一两年,为许多朋友做保单整理,看到了各个家庭观念的大不同。有些朋友,对商业保险依旧一无所知;有些朋友,一家三口,不同公司的商业保险加起来多达40余份,并且仍在不断自查完善中。风险管理的段位有高低,但是不管怎样,现在开始,依然来得及。


常常听到这样一句话:“赚钱是能力,理财是水平。” 财富管理的核心理念,就是风险管理。理财除了收益,更需要确保本金的安全;辛勤劳动所得,必须最大限度规避财富损失(家庭成员的重疾、意外、投资失利)的风险。


有些朋友,尽管配置了商业保险,却对自己的配置不甚了解,甚至一无所知,这,也是在风险管理的维度,还有许多上升空间。


这篇文章,我们就从2个基础维度来做家庭保单的梳理与科普分析,让大家在新的一年,也可以做到快速入门。第1个维度,做保单的大范围信息确认与统计;第2个维度,按照保险公司目前惯例,结合标准普尔家庭资产象限图进行自查与分析。


                               1 | 汇总整理表格


保单梳理,是为了让自己和家人更加清楚:

1. 我拥有什么(配置了什么保险产品);

2. 我在哪里购买(公司、理财顾问);

2. 它们能为我带来什么好处(保障内容);

3. 我需要支付多少成本,成本是否返还(每年缴纳的保费);

4. 当我需要的时候,谁能又快又好地帮我解决问题?


(商业保险数量多时,为每位家庭成员整理一张单独的汇总表)


当我们为自己的家庭保单做好梳理,需要发生给付或者理赔时,家人就不需要去翻箱倒柜,或者费力盘点,就可以快速直接拿到整理好的保单信息,联系代理人与保险公司进行及时处理。


                              2 | 标准普尔分析法

保险公司的通用办法,是用标准普尔分析法对号入座。


(图片源自网络)


用标准普尔分析法,我们会发现,每个象限所投入的经济成本,在人生不同阶段,并不是一成不变的。当我们的财富积累较上一个阶段,有较大提升时,标准普尔的比例不变,但是数额变高了,这时候,也是我们的保障配置趋于匹配完善之际。


在人生不同阶段,我们会有不同的社会角色,并且层层加码,比如从单身,到进入婚姻,到生儿育女,再到孩子长大结婚,父母老去,在这些人生不同的阶段,我们会应运而生出许多阶段性需求。这样不断变化的人生阶段,也需要我们不断去完善和补充我们的保障需求。

(图片原型源自保险公司)


四大账户的四象限解读:

1. 重大疾病账户:按照自身经济情况定位出基本保额与充足保额。基本保额:保费配置不超过年收入的20%;充足保额:保额配置为年收入的5倍,甚至以上。不管是配置基本保额或者充足保额,选择都没有对错,衡量的标准在于,保费成本是否在自己的可承受范围之内,保额是否能满足自己的实际需求(“重疾并不可怕,可怕的是没有足够的钱去进行有尊严的治疗”),在这两者间取平衡点最为重要。

2. 人生意外保障账户:意外保障额度需要覆盖家庭所有已发生的负债和未来一定会发生的费用(包括房贷、车贷、赡养父母、子女教育等);可以做到消费型和返还型保险产品的搭配,拉大保额,撬动杠杆;

3. 养老金/教育金/年金领取账户:利用年金账户提前规划,进行教育金、养老金的配置,起步越早,压力越小。巴菲特曾说,时间是真的朋友,指的就是进行长期投资后,在复利的强大力量下,令人满意的投资结果最终体现出货币的时间价值。

4. 长期投资理财账户(财富管理与传承):部分家庭资金进行长期保值、增值的账户,在该象限的复利投资,也会体现出货币的时间价值。同时,高净值人士更需要用量身定制的各种工具,如协议+保险金信托+全球资产配置等搭配组合,做出税收筹划、婚姻财富规划、财富代际传承等方面的综合解决方案。


因此,逐步完善以上四象限的配置,对于每个家庭而言,有着重要深刻的意义。我们进行保单整理的目的,不是为了短期销售,保险的深度含义,是提供服务。保单整理的技能技巧我们都可以学会,而长期优质的服务,则需要找到优质的服务供应商,这是社会专业分工的意义所在。


有些朋友,为了配置适合的产品,花费大量的时间精力去对比、学习产品,这些时间、精力和弯路也是一种经济成本;我们也可以花钱,去购买这个行业里专业人士的时间和服务,把自己的时间用在自己专业擅长的领域去获取更高收入,把自己的时间浪费在其他美好的事物上。这也没有对错,其实是生活方式的不同选择。


今天,在不需要后续服务的情况下,我们去购买商品,找任何一位销售都可以;当我们需要找人长期在一个行业为我提供专业服务,对不起,真的并不是谁都可以。我的强烈感受是,在时间如此宝贵的当下,在不熟悉的领域,我必须请专业的人士为我服务,与我的价值观越相似越好,这样,我们可以进行快速有效的沟通,他/她会清晰地知道我需要什么,在他/她的时间没有饱和之前,越快达成合作越好。专业人士在自己擅长的领域,有多年的积累与沉淀,可以帮助我们少走弯路,并提供优质服务和美好体验。


与其他行业优秀的专业人士同行,也是在其他行业实现自我成长的重要路径,美好且高效。用一颗热爱工作,热爱生活的心,找到价值观相似的人群一同前行,是一件有趣,也有意义的事。




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